Oprocentowanie kredytu hipotecznego – jak wpływa na koszt kredytu?

Nominalne oprocentowanie kredytu hipotecznego jest elementem eksponowanym w umowach kredytowych. Wskazuje, według jakiej stawki bank będzie obliczał odsetki od kredytu. Sprawdź, jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego bezpośrednio w umowie kredytowej, jaką podpisujesz. Będzie ono obowiązywało w trakcie spłaty długu do banku.  

Wyróżniamy dwa rodzaje oprocentowania kredytów - stałe i zmienne. Jeśli chodzi o oprocentowanie stałe, to jego stawka jest ustalana zwykle na określony czas, np. 5-10 lat od chwili zawarcia umowy. Po tym okresie bank daje klientowi nową propozycję oprocentowania stałego na kolejny okres. Jeśli nowa propozycja nie odpowiada klientowi, może przejść na oprocentowanie zmienne. Wysokość oprocentowania zmiennego zależy z kolei od stawki referencyjnej, np. WIBOR lub WIRON, powiększonej o marżę bankową ustaloną w umowie kredytowej. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu z oprocentowaniem zmiennym, to obowiązuje ono przez cały okres trwania umowy.

Banki są zobowiązane do posiadania w swojej ofercie kredytów hipotecznych zarówno zobowiązań z oprocentowaniem zmiennym, jak i okresowo stałym. Ma to związek z wydaną w 2019 roku Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego. Z uwagi na pandemię COVID-19 wprowadzenie tego obowiązku w życie przesunięto na koniec czerwca 2021 roku.

Całkowity koszt kredytu to nie tylko odsetki naliczane od kapitału zobowiązania zgodnie z ustaloną stopą oprocentowania. Oprócz nich na całkowity koszt kredytu składają się:

• opłaty,
• prowizje,
• podatki,
• marże,
• koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń.

Natomiast RRSO (skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania) oznacza procentowy udział całkowitych kosztów kredytowania w wysokości udzielonego zobowiązania.

Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytowymi i agentami banki i inne instytucje kredytujące zobowiązane są do określenia, ile wyniesie całkowity koszt Twojego kredytu i jego RRSO.

Ani całkowity koszt kredytu w ujęciu kwotowym, ani RRSO w ujęciu procentowym nie uwzględniają opłat notarialnych i sądowych, które musisz ponieść z własnej kieszeni.

Oprocentowanie kredytu ma duży wpływ na całkowity koszt kredytu, ponieważ to ono decyduje, jak wysokie będą odsetki. W przypadku wyboru zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem całkowity koszt wskazany w momencie podpisywania umowy może się zmienić. Jednak rodzi to szansę, że przy liberalizacji polityki pieniężnej w Polsce, kiedy stopy procentowe spadają, Twój kredyt będzie tańszy.

Nie wiesz, jaki wybrać kredyt? Zastanawiasz się, czy lepiej zdecydować się na oprocentowanie stałe czy zmienne? Jak porównywać różne oferty finansowania zakupu nieruchomości? Aby uniknąć różnych błędów przy podjęciu tej trudnej decyzji, możesz poprosić o pomoc Eksperta Finansowego. Przygotuje on listę kredytów hipotecznych, z którymi wiążą się najniższe koszty kredytowania, i które są najlepiej dopasowane do Twoich wymagań. Ekspert wskaże różnice pomiędzy różnymi sposobami oprocentowania – stałym i zmiennym – oraz odpowie na Twoje pytania związane z ostatecznym wyborem metody finansowania zakupu nieruchomości.

Paweł Kuczyński
Starszy Ekspert Finansowy